2013年10月10日木曜日

お金から自由になろう②

  今回は、前回の続きでお金から自由になる方法についてです。

「人生を楽しむ」


 お金から自由になる二つ目の方法としては、お金とは、人生を
楽しむために使うものであるということを理解し、実践することです。

 あなたは、何のために貯金をしていますか?

 ただ漠然にとか、老後のためとか、万一の場合に備えてとか、
いつか買うかもしれない住宅資金としてといった理由を挙げられ
る方が多いように思えます。

 老後のためや住宅資金、万一のためのというように目的がある
なら、まだいいです。でも、収入から使った残りが貯蓄になって
いるという人も結構見受けられます。そうすると、常に収入を意
識した上で、お金を使うことになります。

 自分を表現するのに本当は20万円のコートがとてもいいのに、
給料から考えると5万円の機能重視のものを選んでしまうという
ことはありませんか?

 海外旅行を考える時に、有名ではないが見てみたいという遺跡
があるのに、ツアーの方が安いからと、その遺跡には行かないツ
アーを選んでしまうという経験はありませんか?

 貯金を月いくらしなければいけないから、友達との会合やセミ
ナーに行くのをやめたことはありませんか?

 これらは全てお金に支配されていて、本当にやりたいことを楽
しんでいない例です。

 人生におけるその時間は、その時にしかありません。あなたが
価値を見出しているものや充実できる、楽しいと思えることに対
しては、お金の尺度だけで考えないで、積極的にお金を使うとい
うことが重要だと思います。

「収入の範囲内で暮らす」


 そして、お金から自由になる三つ目の方法は、収入の範囲内で
暮らすということです。先程の話と矛盾すると思われるかもしれ
ませんが、この意味することは、お金に関してしっかり計画を立
てるということです。ライフプランニングやフィナンシャルプラ
ンニングがしっかりできていることが前提になります。

 二つ目の方法の人生を楽しむためのお金を使うためには、その
お金を使った後に、あなたの財政状態がどうなるのかということ
が瞬時にわかる必要があります。

 お金を使う時に自分の財政状態がどうなるかわからない状態で
すと、使うことに不安を覚えたり、罪悪感を感じたりしてしまい
ます。こんな感情を持っていると、お金を使うことを楽しむこと
ができません。

 良くない例の最たるものとしては、住宅ローンを使って住宅を
購入することが挙げられます。私が銀行員時代には、住宅ローン
の金額を決めるとき、銀行の審査が通る範囲、通常ですと、返済
比率が40%以下という基準でローン金額を決めている人がたく
さんいました。

 でも、返済比率が40%ですと、住宅ローンを支払った後の手
取り金額では生活するのがやっとで、月々の不足分はボーナスで
補うという状態です。ですから、お父さんの小遣いは月3万円な
んていう事態になるのです(笑)
 もちろん、住宅を取得することを否定するつもりはありません。
でも、住宅ローンというのは、収入の範囲を超えた、若しくは、
超えるかもしれないお金の使い方の最たる例なのです。

 その理由は、きちっとライフプランニングやフィナンシャルプ
ランニングができていたとしても、これらはあくまでも予想に基
づく計画であって、実際にその通りになるとは限らないのです。
当初返済に問題がないと思っていても、変動金利型を選んでいた
ら金利が上昇してしまったり、固定型を選んでいたとしても収入
の方が減ってしまったりといったことが起こりえるのです。

 豪州においては、住宅価格が上昇傾向にあるので、担保価値の
増大を目指し、その担保余力で次の投資物件を購入するというこ
とが盛んに行われているようですが、不動産価値の上昇を前提に
した、無理な資金計画はいつか破綻するかもしれませんので、十
分注意して欲しいと思います。

 世界はどんどん変化していくものであって、あなたの収入は世
の中の変化によって簡単に変わってしまうということを肝に命じ
ておいた方が良いでしょう。

 ですから、収入の範囲で暮らすことを考えれば、できれば現金
で家を買いたいところですが、そうもいかないことも多いですか
ら、せめて頭金を40%くらいは準備するか、返済比率が20%
以内に収まるように住宅ローンを設計したいものです。

 ライフプランやフィナンシャルプランをしっかり作るというこ
とは大変な作業です。ですから、すぐにでも取りかかってくださ
い。せめて、あなたのバランスシート(資産と負債の一覧表)や
収支表はきちっと作っておきたいものです。

2013年10月7日月曜日

お金から自由になろう


 前に「投資家として進化しよう」と投資家進化論を書きましたが
http://www.ideal-japan.com/?p=639)、本当の進化、そして深化は、
お金から自由になる」ことにあると思っています。

 人生の主役をお金に取られてしまっている人が多いようです。
お金のために働いたり、お金のことばかり気にしてしまう人です。

 では、お金から自由になるにはどうしたら良いのでしょうか?
 これは、とても難しいですよね。この資本主義社会、お金があれ
ばほとんどのことが解決してしまう一方、お金がないために苦労す
ることも多いですね。

 お金をたくさん持てば良いのでしょうか?お金持ちになっても、
お金の奴隷のままの人もたくさん知っています。10億円持ってい
ても、もっともっと欲しいとがむしゃらにビジネスを続けている人
もいます。

 お金には魔力があります。あまり持っていない人はもちろん、た
くさん持っていても、その魔力に取り付かれてしまうのです。

 多くの人は、他人との比較において自分の幸せを考えてしまうの
で、いつまでも一番の幸せになれないからなのでしょう。

「足るを知る」


 どうしたら、その魔力から抜け出せるでしょうか?どうしたらお
金から自由になれるかということと同じですが、まず一つ目の方法
として、「足るを知る」ということです。

 まずは、あなたの願望や夢、人生において成し遂げたいことを見
定めてください。その方法は、願望や成し遂げたいことを全て洗い
ざらい書き出すことです。全てです!そして、それらを人生の8分
野(経済、健康、精神・倫理、家族・家庭、社会・人間関係、教養
・教育、時間、ライフワーク)に分類し、優先順位付けを行ってく
ださい。これを行うことで、あなたの本当の願望や成し遂げたいこ
とが見えてきます。

 次に、その願望を叶えたり、あなたの理想の生活を実現するため
には、いくら必要なのかということを計算します。その計算の結果
出てきた金額を知っていれば、それ以上欲しがる必要がないとわか
ります。お金を稼ぐために行動する必要がこから、どの時点からな
くなるのかを知ることができます。だからこそ、投資を始める前に
ライフデザインをしっかり作ろうと私は常々申し上げているのです。

 私の知り合いに、上場したベンチャー企業のナンバー2だった人
がいて、その上場益で10億円(推定)を得たのですが、彼はもう
一度事業を起こして、上場させたいと言っています。彼の真意はわ
かりません。推測してみると、

①前回の上場で社長は何百億円という資産を得たのに、自分は少な
い。だから、今度は自分が社長で上場させて、もっとたくさんのお
金が欲しい。
②自分が社長として、企業を上場させるという名誉が欲しい。
③自分が実現したいビジネスがありそのためには何百億円という資
金が必要で、そのためには上場させる必要がある。
といったものが考えられます。

 ①の場合は、まさにお金の魔法に取り付かれ、たくさんお金を持
っているのに、お金から自由になれていないということですね。

 ②の場合は、名誉欲、③は、まさに自己実現で、願望を達成する
ための手段として上場させたいということです。

 とあるセミナーに出席した時、Kenneth E.Behring氏の「Road to
Purpose」という本に書かれている「真に豊かな人生実現の4つの
ステップ」として、次の4段階の話を聞きました。

「真に豊かな人生実現の4つのステップ」

1.MORE:満たされない物質的なモノを欲する
2.BETTER:よりラグジャリーなモノを欲する-例えば、豪邸、高
        級車、宝石、豪華な旅行、事業の拡大
3.DIFFERENT:人と違うこと、人から一目置かれる立場=名誉、
           スポーツチームのオーナーになること、有名絵画やアンティークの収集
4.PURPOSE:人生は目的に向かって進むこと

 先程の知り合いをこれに当てはめると、①は1.MOREか2.のBETTER、
②は3.のDIFFERENT、③は4.のPURPOSEということになりますね。

 「足るを知る」ということを知っていれば、③の自己実現となり、
目的に向かって進む人生を生きているということになるのですが...。
 まずは、この「足るを知る」のこころで、人生の目的に向かって
進む生き方をしたいものです。